För de allra flesta är ett fastighetsköp den största investeringen i livet. Det är mycket få förunnat att kunna betala hela fastighetsköpet kontant. Vanligtvis finansieras köpet genom lån hos något kreditinstitut, oftast en bank, hypoteksinstitut eller försäkringsbolag. Förutsättningarna och villkoren för att få lån hos dem kan skilja sig åt på många punkter, så det är bra att kontakta flera kreditgivare och jämföra.
Kreditprövning - din förmåga att betala av lånet
Det är din ekonomi som avgör hur mycket kreditgivaren är villig att låna ut. Det kan därför vara bra att undersöka dina lånemöjligheter och få ett skriftligt lånelöfte redan innan du börjar leta efter ett hus.
För att få ett lån beviljat måste du normalt lämna en kreditansökan till den du vill låna pengar av. Med den som underlag görs en kreditprövning. Det innebär en bedömning av din förmåga att betala tillbaka lånet, alltså om du anses kunna betala ränta och amorteringar på den sökta krediten. De kollar din inkomst, skuldsättning, större regelbundna utgifter för hushåll, underhåll samt om det finns några borgensåtaganden. De gör också en kreditupplysning hos Upplysningscentralen (UC).
Säkerheter minskar kreditgivarens risk
Förutom att du ska kunna betala tillbaka krävs oftast att betryggande säkerhet i form av egendom eller i form av borgen lämnas. Säkerheten är till för att den du lånar av inte ska riskera en förlust om du inte kan betala tillbaka lånet. Då kan kreditgivaren nämligen göra anspråk på det du har lämnat som säkerhet för att få betalt för sin fordran.
Vad händer med pantbrev när lånet är betalt?
Ofta pantsätter man den fastighet som man lånar till som säkerhet för lånet. Om du har betalat tillbaka ditt lån eller om du ska sälja fastigheten och löser lånet så kommer pantbrevet att lämnas tillbaka till dig. Men om du inte kan betala av lånet kan kreditgivaren under vissa förutsättningar ha rätt att sälja panten för att få betalt.
Borgen - ett komplement till pantbrev
Vid bostadslån kan borgen utgöra ett komplement till pantsäkerhet i fastigheten. Borgen är ett åtagande av en eller flera personer (borgensmän) att betala en skuld för någon annan om denne inte betalar.
Lån
1 Kontantinsats
Ofta kräver kreditgivarna att en kontantinsats på åtminstone 15 procent av köpeskillingen betalas till säljaren vid fastighetsköpet.
2 Bottenlån
Det lån som har pantbrev som säkerhet kallas bottenlån. Den du lånar av avgör hur mycket det är möjligt att låna med fastigheten som säkerhet, oftast någonstans mellan 70 och 85 procent.
3 Topplånet
Det är den del av lånet som inte ryms inom bottenlånet. Här räcker det inte alltid att ha fastigheten som säkerhet utan det kan krävas en tilläggssäkerhet. Det beror på att fastighetens värde kan variera över tiden, och då minskar värdet på säkerheten.
Betala tillbaka lånet
Du kan ofta välja hur du vill betala tillbaka ditt lån. Alternativ är rak amortering, annuitetslån eller serielån. Läs mer i infoskriften till höger om vad de olika varianterna innebär och diskutera med banken vilket som är lämpligast i ditt fall.
Byggnadslån för att bygga hus
Behöver du låna för att bygga ett nytt hus eller för en ombyggnad? Då ska du ansöka om ett speciellt byggnadslån. Det skiljer sig från vanliga bolån och finns inte hos alla banker. Förutom att kontantinsatsen är annorlunda får du inte ut hela beloppet på en gång. Pengarna betalas istället ut vartefter du betalar fakturorna för bygget.
När huset är klart lägger du om lånet till ett vanligt bolån. Det finns ingen garanti att banken beviljar det så ha en dialog med din bank under tiden du bygger. För att läsa mer om byggnadslån, besök Konsumenternas.se.
Vad händer om du inte kan betala?
Om du av någon anledning får betalningssvårigheter och inte klarar att sköta återbetalningen av lånet är det bra att i första hand diskutera saken med kreditgivaren och försöka få till stånd ett betalningsuppskov eller ändrade villkor för betalningsskyldighetens fullgörande. Kan saken inte lösas på detta sätt har kreditgivaren rätt att ta säkerheten för lånet i anspråk för att få betalt för sin fordran.
Utförlig information och detaljerade förklaringar av de olika begreppen finns i infoskriften, tillgänglig för dig som är medlem i Villaägarna.
